Что такое эквайринг и чем он полезен для бизнеса

Более 86% покупок оплачиваются с помощью банковских карт, а к концу года число таких операций может достигнуть 90%¹. В основе безналичных расчетов лежит эквайринг — банковская услуга по зачислению безналичных платежей клиентов на расчетные счета бизнеса. Нужен ли он вам?

Работать без эквайринга могут ИП и ООО с оборотом до 20 млн р. в год, самозанятые, сезонные предприятия, временные торговые точки, предприятия в труднодоступной местности². Все остальные должны предоставлять клиентам возможность безналичного расчета³.

Однако эквайринг сейчас подключают даже те, кто не должен. И дело не только в том, что клиенты в большинстве случаев не имеют при себе наличных. Есть и другие причины настроить прием оплаты по банковским картам.

Безналично можно расплатиться не только дебетовой картой, но и кредитной. Более того, покупку можно сделать, даже если у человека нет карты вообще: так называемый «куаринг», расчет по QR-коду, позволяет списать деньги за покупку с лицевого счета или электронного кошелька. И там, где человек отказался бы от покупки из-за лимита средств, он может заплатить кредиткой или через СБП, а это напрямую влияет на доходы бизнеса.

Наличные нельзя просто принять и бесконечно хранить в кассе — средний и крупный бизнес обязан устанавливать лимит кассы, а все остальное надо сдавать в банк⁴.

Более того, для расчета с контрагентами и уплаты налогов деньги нужно зачислить на расчетный счет. Наличными можно проводить расчеты на сумму до 100 тыс. р. по одному договору, это очень неудобно. Для уплаты налогов придется заплатить комиссию в операционной кассе банка — это дорого. С эквайрингом деньги сразу поступают на счет, оплачивать дополнительные услуги банка не нужно.

Если расчет безналичный, покупатель не сможет расплатиться фальшивой купюрой, а кассир — неверно дать сдачу. И это тоже прямая выгода для бизнеса — меньше репутационных рисков и выше сохранность денежных средств.

Все привыкли к кешбэку и другим бонусам по программам лояльности, которые банки «обменивают» на выбор безналичной оплаты. Не получить свое человеку просто обидно, он может не вернуться второй раз ни в магазин, ни на маникюр, если платить картой нельзя.

Неважно, это очередь на кассе в супермаркете или за мороженым в летнем парке — ее можно сократить, если настроить прием оплаты по банковским картам. Клиент просто приложит карту или смартфон, что занимает гораздо меньше времени, чем пересчет наличных. Кстати, проблем с разменом тоже станет меньше.

Даже для компактных предприятий эквайринг — путь к расширению бизнеса. Он снижает число отказов от покупок и улучшает качество сервиса.

В зависимости от оборудования и технологий, применяемых в процессе расчета, принято выделять торговый, мобильный и интернет-эквайринг.

В чем разница?

1. Торговый эквайринг используется в стационарных торговых точках. Терминал устанавливается на рабочем месте кассира и подключается к кассовому оборудованию (ПК и кассе). Обмен данными с банком производится через интернет — можно использовать кабель или беспроводные сети. Переносные терминалы для оплаты, которые используют курьеры, службы доставки или точки выездной торговли, тоже относятся к торговому эквайрингу.
2. Интернет-эквайринг работает только в сети и дает возможность оплаты в мобильных приложениях, на сайтах или в мессенджерах по платежной ссылке. Физического оборудования в точке продажи здесь нет: все данные обрабатывает удаленный сервер и облачная касса. Для расчетов в интернете сайт продавца или посредника, если речь о маркетплейсе, должен соответствовать требованиям: разместить информацию о компании и способах оплаты, контролировать контент и безопасность расчетов⁵.
3. Мобильный эквайринг. Работает с помощью мобильного устройства. Это более дешевый вариант торгового эквайринга, который требует минимального комплекта оборудования — достаточно мобильного телефона или планшета и mPOS -терминала который подключается к устройству и обменивается данными с банком с помощью приложения, установленного в смартфоне или планшете.

QR-эквайринг обычно выделяют в отдельный вид услуги. Это оплата через СБП, при которой деньги списываются напрямую со счета клиента, а не с его банковской карты. Плюс этого способа в том, платить по QR-коду можно без использования терминала вообще. Например, самозанятый может сгенерировать код в мобильном приложении своего банка и просто показать его клиенту для оплаты.

Сегодня оплата по QR-коду предлагается параллельно с другими способами: когда клиент платит через терминал на кассе или в интернете, он может использовать карту или заплатить через СБП.

Для классического ретейла подходит торговый эквайринг, как самый стабильный и быстрый способ расчетов — данные с кассы сразу поступают на терминал буквально нажатием кнопки. Для торговли в интернете подходит только интернет-эквайринг. Небольшим торговым точкам, сервисам доставки и самозанятым можно рекомендовать мобильный эквайринг или прием оплаты по QR-кодам.

Эквайринг позволяет принимать оплату картой или гаджетами. В момент оплаты данные об операции передаются в процессинговый центр банка-эквайера, с которым у продавца заключен договор. Затем информация направляется платежной системе карты для проверки на блокировку или арест.

Если проверка пройдена, данные возвращаются в банк-эмитент, выпустивший карту. Проверяется достаточность средств, признаки мошенничества и корректность ПИН-кода. После всех проверок ответ по операции передается обратно через банк-эквайер на терминал. Банк-эмитент подтверждает списание, деньги списываются со счета покупателя.

На счет продавца деньги зачисляются не сразу — в зависимости от банка, транзакция может занимать до 3 рабочих дней.

Минусы есть у любой услуги. У эквайринга они такие:

1. Нужен расчетный счет. Без него безналичные расчеты проводить нельзя, поэтому некоторые категории предпринимателей, те же самозанятые, не всегда могут настроить эквайринг — приходится открывать ИП, а это дополнительные налоги и другие расходы.
2. Задержка зачисления средств на счет продавца. Межбанковские расчеты занимают 1–3 рабочих дня. Если у предпринимателя расчетный счет в одном банке, а эквайринг в другом — зачисление будет происходить дольше. Также на срок поступления средств влияют выходные и праздники — в эти дни проводятся только рабочие банковские операции, эквайринг к ним не относится.
3. Плата за услугу. Придется платить за аренду терминала (или купить его), а также отдавать банку от 1 до 3% комиссии с каждой операции. Да, при этом бизнес не платит за инкассацию и зачисление выручки на свой счет, но при больших оборотах плата за эквайринг получается тоже большой.

Чтобы снизить нагрузку и улучшить работу с эквайрингом, нужно правильно выбрать поставщика услуги, то есть банк.

Выбирать только с учетом комиссии за эквайринг — неверно. Принимайте во внимание такие моменты:

1. Стоимость РКО. Часто банки предлагают выгодные условия эквайринга компаниям на полном обслуживании, это когда расчетный счет и все услуги подключены здесь же. Сравните, сколько стоит пакет РКО в разных банках и что в него входит (число платежек, лимиты на переводы физлицам, снятия).
2. Стоимость аренды оборудования. Брать терминал в аренду удобнее — если сломается, банк сразу поставит замену, плюс вы можете менять точки и подключать другое оборудование по необходимости, бесконечно покупать что-то новое не придется.
3. Комиссия за эквайринг. Уточните, есть ли требования к обороту (с определенной суммы комиссия может стать выше) и сколько стоит «социальный эквайринг» — некоторые банки дают скидку на комиссию за прием оплаты за продукты питания, например. Также узнайте, есть ли специальные условия для тех, у кого в этом же банке открыт расчетный счет.
4. Качество оборудования и поддержки. Оплата картой, телефоном, по QR -коду — нужны все способы, и арендные терминалы от банка должны их поддерживать. Также очень желательно, чтобы при неисправностях вы могли быстро дозвониться на горячую линию, а при необходимости замены оборудование предоставили день в день.

Расчет уже по банковским картам — такая же привычная опция, как пакет на кассе. Предугадывая запросы клиентов, бизнес имеет больше шансов на масштабирование и увеличение среднего чека. Сравните предложения ведущих банков и подключите эквайринг: при правильном выборе операционные расходы не изменятся, а выручка — вырастет.

1. Банк России. Статистика национальной платежной системы. URL: https:// www. cbr. ru / statistics / nps / psrf / (дата обращения 22.10.2025)
2. Федеральный закон « О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации » от 22.05.2003 N 54-ФЗ. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_42359/ (дата обращения 22.10.2025)
3. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 07.07.2025) « О защите прав потребителей „. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/ (дата обращения 22.10.2025)
4. Указание Банка России от 11.03.2014 N 3210-У (ред. от 09.01.2024) „ О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства “ URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_163618/dfa96bb0eec3b5e7d4a8c3323162ff718267cef9/ (дата обращения 22.10.2025)
5. Постановление Правительства РФ от 31 декабря 2020 г. N 2463 „ Об утверждении Правил продажи товаров по договору розничной купли-продажи, перечня товаров длительного пользования, на которые не распространяется требование потребителя о безвозмездном предоставлении ему товара, обладающего этими же основными потребительскими свойствами, на период ремонта или замены такого товара, и перечня непродовольственных товаров надлежащего качества, не подлежащих обмену, а также о внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации „. URL: https://base.garant.ru/400170336/ (дата обращения 22.10.2025)