Кредит: что это такое, виды и особенности

В основе любого кредита лежит простой принцип: банк дает вам деньги, которые нужно вернуть с процентами в течение определенного срока. Но в зависимости от цели и условий виды кредиты бывают разными:

• Потребительский кредит — наличные или перевод на карту, которые можно потратить на любую цель: ремонт, путешествие, лечение. Банк не контролирует, куда уходят полученные деньги. Не требует залога, но процентная ставка обычно выше, чем по целевым кредитам. Срок — от нескольких месяцев до 7-10 лет.
• Кредитная карта — возобновляемый лимит, которым можно пользоваться по мере необходимости. Главная особенность — льготный период (обычно от 50 до 120 дней), в течение которого можно вернуть деньги без процентов. Если не уложиться, проценты начисляются, и довольно высокие.
• Ипотека — кредит на покупку жилья. Купленная квартира или дом становятся залогом: если перестанете платить, банк может забрать недвижимость. Процентная ставка ниже, чем по потребительским кредитам, а срок достигает 30 лет.
• Автокредит — заем на покупку автомобиля. Машина часто находится в залоге у банка до полного погашения долга. Срок обычно от 1 до 5 лет.
• Кредит в магазине (POS-кредит) — оформляется прямо в торговой точке на конкретный товар: бытовую технику, мебель, одежду. Иногда предлагают рассрочку без процентов, но это может быть маркетинговый ход.
• Образовательный кредит — заем на оплату обучения. В России такие кредиты выдаются с господдержкой, поэтому ставка низкая. Срок — весь период обучения и еще 15 лет после получения диплома.

Обычно при выборе кредита первым делом сравнивают процентные ставки, и это логично. Но ставка — не единственный параметр, который влияет на то, сколько вы в итоге переплатите. Комиссии, срок кредита и другие условия могут сделать предложение менее выгодным, чем кажется на первый взгляд.

Основные параметры любого кредита:

• Процентная ставка. Плата за пользование деньгами банка, которая начисляется на сумму долга. Чем она ниже, тем меньше переплата.
• ПСК (полная стоимость кредита). Главный показатель для сравнения предложений. Это процентная ставка плюс все комиссии, страховки и другие обязательные платежи, выраженные в рублях и в процентах годовых. Именно ПСК показывает реальную стоимость кредита. По закону банк обязан указывать е е в кредитном договоре крупным шрифтом [1].
• Срок кредита. Влияет на размер ежемесячного платежа и общую переплату. Чем больше срок, тем меньше платеж, но выше итоговая сумма процентов. Короткий срок означает высокие ежемесячные выплаты, зато меньшую переплату.
• Комиссии. Могут быть за выдачу кредита, ведение счета, обслуживание. Иногда банки включают обязательную страховку. Уточняйте все дополнительные платежи до подписания договора.
• Штрафы. Начисляются, если не внести платеж вовремя . А вот за досрочное погашение штрафы запрещены законом — вы имеете право закрыть кредит в любой момент [2] .

Прежде чем оформлять кредит, воспользуйтесь специальным калькулятором — они есть на сайтах всех крупных банков. Можно ввести разные суммы и сроки, посмотреть, как меняется размер ежемесячного платежа и итоговая переплата. Это помогает подобрать комфортные условия и трезво оценить свои возможности.

Считается, что выплаты по кредиту не должны превышать 30-40% вашего дохода — тогда погашать долг будет легко. Это подтверждают и опросы. По данным ВЦИОМ, половина российских заемщиков тратит на кредиты от 10 до 30% семейного бюджета, и 80% из них не испытывают проблем с выплатами А вот среди тех, у кого платежи съедают больше половины дохода, с трудностями сталкиваются 61% [3].

Сейчас оформить кредит очень просто. Заявку можно подать не только в офисе банка, но и на сайте или в мобильном приложении. Часто решение приходит буквально за несколько минут. Но несмотря на такую доступность, многие сталкиваются с отказом: по данным НБКИ, банки не одобряют 78% заявок на розничные кредиты [4].

Причины отказа бывают разными. Банк может посчитать, что у вас недостаточный доход для выплат, или увидеть в кредитной истории просрочки. Также отказать могут из-за слишком высокой долговой нагрузки, если у вас уже есть другие кредиты и новый платеж превысит допустимый процент от дохода. Иногда дело в неправильно заполненной анкете: ошибки в данных или несоответствие информации документам тоже становятся поводом для отказа.

Чтобы повысить шансы на одобрение, заранее проверьте свою кредитную историю. Даже если кажется, что все в порядке, или вы не брали кредитов ранее, в ней могут быть ошибки. Кредитная история хранится в специальных бюро — БКИ. Их список можно проверить на Госуслугах и запросить свою историю в каждом, дважды в год это бесплатно.

Анкету нужно заполнять внимательно и подробно — чем больше информации вы предоставите, тем выше доверие банка. И главное: трезво оценивайте свои возможности. Если доходы нестабильные или уже есть кредиты, лучше выбрать меньшую сумму или более длинный срок, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Иногда обстоятельства меняются: сократили на работе, появились непредвиденные расходы, снизился доход. Если платить по кредиту стало сложно, главное — не игнорировать проблему. Просрочки испортят кредитную историю, начнут расти штрафы, а в перспективе дело может дойти до суда. Но есть несколько способов облегчить долговую нагрузку:

• Рефинансирование — это оформление нового кредита, чтобы закрыть старый (или несколько). Обычно это делают, чтобы получить более низкую процентную ставку и уменьшить ежемесячный платеж или общую переплату. Рефинансирование имеет смысл, если ставки на рынке снизились с момента оформления вашего кредита.
• Реструктуризация — это изменение условий текущего кредита по договоренности с банком. Например, можно увеличить срок: платежи станут меньше, нагрузка снизится, но переплата вырастет.
• Кредитные каникулы — это законное право на отсрочку платежей сроком до шести месяцев. Воспользоваться ими могут заемщики, чей доход снизился на 30%, или они пострадали от чрезвычайной ситуации [5]. Также есть ипотечные каникулы, список оснований для них шире — потеря работы, длительная нетрудоспособность, появление иждивенцев и другие [6]. Но важно пон имать: долг никуда не исчезает. Срок кредита увеличивается, платежи внести придется все равно, просто позже.

Чтобы избежать проблем, нужно реалистично оценивать свои возможности еще на этапе выбора кредита и держать финансовую подушку на случай непредвиденных ситуаций. Если чувствуете, что выплаты становятся слишком тяжелыми, лучше обратиться в банк заранее — многие идут навстречу и предлагают решения.

Есть еще один инструмент, который помогает контролировать долговую нагрузку — самозапрет на кредиты [7]. Его можно оформить через Госуслуги или МФЦ, и тогда банки не смогут одобрить вам новый заем до тех пор, пока вы сами не снимете ограничение. Это защищает от мошенников и помогает тем, кто хочет избежать импульсивных финансовых решений — например, когда есть соблазн взять еще один кредит, чтобы закрыть предыдущий. Самозапрет снимается не мгновенно, а через два дня, поэтому у заемщика будет время обдумать решение.

1. Ст. 6 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 23.07.2025) "О потребительском кредите (займе)"
2. Ст. 11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 23.07.2025) "О потребительском кредите (займе)"
3. ВЦИОМ, результаты мониторингового опроса о кредитном поведении россиян. https://wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/kreditory-i-dolzhniki-v-ehpokhu-vysokikh-stavok.
4. НБКИ: в августе доля отказов по всем заявкам на розничные кредиты составила 78,1% https://nbki.ru/company/news/nbki-v-avguste-dolya-otkazov-po-vsem-zayavkam-na-roznichnye-kredity-sostavila-78-1/.
5. Ст. 6.1-2 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 23.07.2025) "О потребительском кредите (займе)"
6. Ст. 6.1-1 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 23.07.2025) "О потребительском кредите (займе)"
7. Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"