Что такое цифровой рубль
На сайте Банка России указано, что цифровой рубль — это «цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег».
Регулятор отмечает, что это национальное платежное средство, форма национальной валюты. Соответственно, выпускать его будет Банк России. В пресс-релизах ЦБ РФ упоминается, что цифровой рубль будет циркулировать наряду с наличными и безналичными рублями. Иными словами, он станет третьей формой рубля, дополняющей наличные и безналичные деньги и равнозначной им.
Почему это не криптовалюта
В отличие от криптовалют, цифровой рубль:
- эмитируется централизованно — его единственный эмитент — Банк России;
- имеет государственные гарантии и подпадает под регулирование денежных систем;
- не предполагает майнинга, децентрализации управления или свободного эмиссионного процесса, как в большинстве криптовалют.
Операции с цифровым рублем будут контролироваться через установленную инфраструктуру.
Схема работы (технически и организационно)
Центральным элементом системы цифрового рубля выступает Платформа Банка России. Именно на этой платформе хранятся все цифровые рубли, а также осуществляется учет кошельков физических и юридических лиц. Платформа функционирует как ядро, к которому подключаются участники системы.
Пользователи — это граждане и бизнес, которые открывают цифровые кошельки. Однако напрямую с платформой они не взаимодействуют. Для этого нужны уполномоченные банки и иные участники, которые играют роль посредников.
Коммерческие банки предоставляют интерфейсы — например, мобильные и онлайн-приложения — через которые пользователи могут открыть кошелек, пополнить его, отправить цифровые рубли или оплатить покупки. Эти банки подключены к платформе и обеспечивают авторизацию, а также передачу команд на проведение транзакций.
Также в схему включены предприятия и государственные органы, которые могут принимать платежи, осуществлять выплаты (например, социальные), начислять зарплаты или налоги в новом формате валюты.
Когда пользователь совершает платеж, команда передается от приложения (через банк-посредник) на платформу, которая проверяет, достаточно ли средств, и выполняет перевод между кошельками.
Таким образом, все расчеты происходят на платформе Банка России, а коммерческие банки выполняют роль интерфейсного звена. Это позволяет объединить удобство привычных сервисов с безопасностью централизованной системы.
Ключевые преимущества
- Бесплатные переводы для граждан (или минимальные издержки). Для физлиц операции без комиссии со стороны регулятора, без платы за открытие кошелька. Тарифы для бизнеса (прием платежей) установлены на уровне 0,3% от суммы, но не более 1 500 рублей. Переводы между юридическими лицами — фиксированная комиссия около 15 рублей.
- Снижение транзакционных издержек и повышение эффективности. Платформа ЦБ упрощает расчеты между участниками без необходимости «перетоков через корреспондентские счета». Более прямая схема межбанковских переводов сокращает операционные расходы банков.
- Безопасность и защита от мошенничества. Централизованный контроль со стороны Банка России дает основу для системы противодействия отмыванию денег и кибербезопасности. Отсутствие посредников при расчетах обеспечивает меньше точек уязвимости, меньше риска вмешательства мошенников в цепочку. Возможность офлайн-платежей (когда нет доступа к интернету) — резервный механизм, повышающий устойчивость системы.
- Прозрачность и контроль. Государственные расчеты, социальные выплаты и гранты можно будет направлять через новый формат валюты, что повышает прозрачность и снижает теневое обращение. Появляется возможность отслеживать денежные потоки, предотвращать мошенничество и коррупцию при соблюдении законодательства о неприкосновенности частной жизни.
- Новая среда для инноваций: смарт-контракты и офлайн‑расчеты. В цифровой платформе закладывают возможности для внедрения смарт-контрактов (например, автоматические платежи при выполнении условий). Оплата офлайн (без подключения к интернету) возможна с использованием закодированных QR-кодов или других вспомогательных механизмов. Этот подход позволит использовать валюту в местах с плохим покрытием сети, обеспечить устойчивость платежей в кризисных ситуациях и доступность для регионов с менее развитой инфраструктурой.
- Равенство форм денег. Один цифровой рубль равен одному рублю наличными или на безналичном счете. Это устраняет необходимость конвертации или опасения потерять ценность при переводе из одной формы в другую.
Этапы внедрения цифрового рубля
В апреле 2021 года Банк России опубликовал план внедрения новой стратегии. Была выбрана модель: ЦБ ведет кошельки банков, а банки интерфейсно взаимодействуют с клиентами.
В 2023 году Государственная Дума приняла закон, и его подписал президент РФ. С 15 августа 2023 года начались операции в тестовом режиме среди ограниченного числа клиентов и компаний. По состоянию на середину 2025 года: участники пилота (физлица и компании из более чем 150 населенных пунктов) открыли около 2 500 кошельков и совершили порядка 100 тыс. транзакций.
1 октября 2025 года рубль нового формата запущен в оборот — пока только для отдельных бюджетных выплат. Более широкое внедрение ожидается в 2026 году, тогда станет понятно на практике, зачем нужен цифровой рубль.
Важно помнить: цифровой рубль не отменяет наличные и не заставляет всех сразу перейти на него — использование будет добровольным.