Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность — это набор знаний, навыков и установок, которые помогают принимать взвешенные решения о деньгах. Звучит просто, но на практике это целая система: от понимания, как работают кредиты и вклады, до умения ставить финансовые цели и не саботировать их на полпути.

Центробанк измеряет уровень финансовой грамотности россиян с помощью специального индекса — РИФГ. В 2024 году он достиг максимума за все время наблюдений: 55 баллов из 100 возможных. Казалось бы, неплохо. Но если присмотреться к цифрам внимательнее, картина получается неоднородной. Молодежь до 30 лет и люди с высшим образованием разбираются в финансах лучше, жители крупных городов — тоже. А вот люди старше 60 лет и те, кто зарабатывает меньше 15 000 рублей в месяц, показывают результаты ниже среднего [2].

Получается, финансовая грамотность зависит не только от желания разобраться в теме, но и от возраста, образования, дохода и даже места жительства. Пожилые люди в целом хуже ориентируются в современных финансовых инструментах, реже ставят перед собой денежные цели и меньше рефлексируют по поводу своих трат. Это не значит, что они хуже управляют деньгами — просто их опыт сформировался в другой экономической реальности.

Почему же о финансовой грамотности так много говорят? Причина в том, что экономическая среда изменилась. Появились десятки сложных финансовых продуктов — от кредитных карт до инвестиционных счетов, и без базовых знаний в них легко потеряться. Кроме того, цифровизация усилила ответственность: мобильный банкинг сделал управление деньгами доступнее, но и цена ошибки возросла. По данным ВЦИОМ, доля россиян, использующих мобильные приложения для управления финансами, выросла почти в четыре раза — с 20% в 2011 году до 75% сегодня [1].

На то, как мы обращаемся с деньгами во взрослой жизни, действительно влияет наше детство. Это подтверждают исследования. Например, ученые ВШЭ обнаружили связь между социально-экономическим статусом семьи в детстве и психологическими особенностями человека в будущем [3].

Один из важных показателей, которые они изучили — самоэффективность. Это вера в свои силы и способность достигать поставленных целей. У людей, которые росли в бедных семьях, уровень самоэффективности оказался значительно ниже. Более того, даже если человек смог преодолеть бедность во взрослом возрасте, его общая удовлетворенность жизнью все равно ниже, чем у тех, кто никогда не испытывал финансовых трудностей.

Исследование также выявило разницу в ценностях: люди, живущие в бедности, меньше готовы к новому опыту и риску.

Родительские фразы вроде «мы не можем себе этого позволить» или «не в деньгах счастье» формируют устойчивые финансовые установки на всю жизнь. В итоге кто-то усваивает модель «денег всегда мало, нужно экономить», кто-то — «деньги приходят и уходят, незачем беспокоиться», а некоторые и вовсе начинают избегать финансовой темы, поскольку это вызывает тревогу.

Хорошая новость: детские установки можно изменить. Но для этого нужно сначала их осознать.

Психологи выделяют четыре основных типа поведения в контексте отношений с деньгами [4]. Каждый из них связан с определенной глубинной ценностью, которую человек реализует через финансы:

• Безопасность. Для этого типа деньги — это защита от тревоги о будущем. Такие люди склонны копить, очень тщательно планируют траты и избегают любого финансового риска. Чем больше сбережений, тем спокойнее. Исследования подтверждают, что такое поведение связано с более высоким уровнем финансового благополучия.
• Власть. Для этого типа финансы означают статус, престиж и возможность влиять на окружающих. Деньги дают ощущение важности и контроля. Психоаналитики связывают это с желанием чувствовать себя значимым и всемогущим.
• Свобода. Здесь деньги воспринимаются как автономия. Они позволяют человеку избежать скучной или нелюбимой работы, ненужных обязательств и чужих правил. Деньги — это возможность жить так, как хочется, а не так, как вынуждают обстоятельства.
• Любовь. Люди этого типа выражают свою заботу и привязанность через финансы. Они покупают дорогие подарки близким, обеспечивают их потребности и помогают материально. Для них траты на других — прямой способ показать свою любовь.

Человек может сочетать несколько типов, но, как правило, один из них преобладает. Если определить свой доминирующий паттерн, станет гораздо проще понять, почему вы обращаетесь с деньгами именно так.

Теория не работает без практики. Вот несколько конкретных и эффективных техник, которые помогут вам выстроить здоровые отношения с деньгами:

1. Разберитесь со своими денежными установками. Запишите фразы, которые вы используете сейчас: «Денег всегда мало », «Копить бесполезно». Для каждой найдите источник — кто это говорил и в какой ситуации. Потом докажите себе, что утверждение ложное: вспомните моменты, когда вы успешно справлялись с финансами. Замените его на паттерн финансово грамотного человека. Напишите : «Я могу управлять своими деньгами», «Я способен откладывать небольшие суммы».
2. Начните вести учет. В течение месяца записывайте все доходы и расходы до последней копейки. На этом этапе не ограничивайте себя, а просто наблюдайте. В конце месяца проанализируйте: на что ушло больше всего денег? Какие траты были необходимыми, а какие — импульсивными? Эта практика помогает увидеть ваши реальные паттерны и понять, куда уходят деньги.
3. Применяйте правило «Заплати сначала себе». Как только получили зарплату, сразу отложите 5-10% на сбережения. Остальное можно тратить. Этот метод более эффективен, чем попытка копить «что останется в конце месяца», потому что обычно не остается ничего.
4. Ставьте цели, которые вам важны. Не абстрактное «Надо бы копить», а конкретное «Хочу накопить на поездку в Грузию к весне». Эмоционально окрашенная цель работает лучше. Разбейте ее на маленькие шаги — это снижает тревогу и делает процесс управляемым.
5. Используйте технологии. Приложения для учета финансов, автоматические переводы на накопительный счет, уведомления о тратах — все это снижает нагрузку на самоконтроль. Чем меньше усилий требуется для ведения бюджета, тем выше шанс не забросить это дело.

Начните с осознания своих установок и паттернов, а не с жесткого контроля и самоограничений. Когда вы понимаете, почему ведете себя с деньгами именно так, появляется реальная возможность это изменить.

Книги помогают усвоить базовые принципы финансовой грамотности в доступной форме, без сложных терминов и формул. Вот несколько изданий, которые хорошо объясняют механику денег и наше отношение к ним:

• Морган Хаузел. «Психология денег. Вечные уроки богатства, жадности и счастья». Автор показывает, что успех в финансах зависит не столько от знаний, сколько от ваших психологических реакций.
• Ирина Марьевич. «Дети деньги не зарабатывают». Практикующий психолог объясняет, как детские установки и внутренние конфликты влияют на финансовое мышление взрослых, и почему умение управлять деньгами начинается именно с психологии.
• Джейсон Цвейг. «Мозг и деньги» . Эксперт описывает нейробиологические эксперименты, объясняя, какие уловки использует наш мозг, когда мы принимаем решения о финансах и инвестициях.
• Бодо Шефер. «Путь к финансовой свободе». Подробный практический план для тех, кто устал жить от зарплаты до зарплаты. Автор делится стратегиями накопления, инвестирования и работы с долгами.
• Ха-Джун Чанг. «Как устроена экономика» . Профессор простым языком объясняет сложные экономические процессы и показывает, как мировая экономика влияет на ваши личные финансы.

Для развития финансовой грамотности начинайте с малого: заметьте свои паттерны поведения, разберитесь с установками и постепенно внедряйте простые практики вроде осознанных трат или правила «заплати сначала себе». Главное — двигаться в своем темпе, без насилия и жестких ограничений.

Источники

1. Результаты мониторингового опроса россиян на тему финансовой грамотности // ВЦИОМ URL: https://wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/finansovaja-bezgramotnost-v-rossii-monitoring (дата обращения: 01.10.2025).
2. Исследование уровня финансовой грамотности: пятый этап* // Банк России URL: https://cbr.ru/analytics/szpp/fin_literacy/research/fin_ed_5/ (дата обращения: 01.10.2025).
3. Ефремова, М.В., Полуэктова, О.В. (2019). Взаимосвязь взрослой и детской бедности с психологическими характеристиками личности. Социальная психология и общество, 10(3), 118–136.
4. Fenton-O'Creevy M, Furnham A. Money attitudes, financial capabilities, and impulsiveness as predictors of wealth accumulation. PLoS One. 2022 Nov 21;17(11):e0278047. doi: 10.1371/journal.pone.0278047. PMID: 36409756; PMCID: PMC9678286.